央行确认叫停虚拟信用卡和二维码支付业务，中金称动了银联奶酪为主因韬客论坛 - 汇市讨论

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[讨论]央行确认叫停虚拟信用卡和二维码支付业务，中金称动了银联奶酪为主因

楼主发表于：2014-03-15 03:38

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[/b]中国人民银行支付结算司冯新娅向人民网记者确认，中国人民银行支付结算司13日下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知。并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。[color=#474747]中国人民银行支付结算司冯新娅向人民网记者确认，中国人民银行支付结算司13日下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知。并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。对于叫停虚拟信用卡和二维码支持业务的原因，冯新娅说，主要是从客户支付安全的角度出发。下一步，会从风险的角度统一评估这两个产品，现在只是让他们履行义务报告的义务，请他们补充一些资料，对根据材料做进一步研究，现在只做到这一步。对于虚拟信用卡和二维码支持业务触及何种风险触发央行叫停虚拟信用卡和二维码支持业务，冯新娅表示，因为涉及相关公司的业务走向不方便回答。何时能恢复这两项业务尚不能确定。此前，微信和支付宝相继在3月11日宣布携手中信银行推出虚拟信用卡。21世纪的报道称，从目前公开的信息看，两家产品大同小异。支付宝一位不愿透露姓名的人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，此次推出的虚拟信用卡实质上就是一张信用卡，只是形式互联网化。无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定，互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。中金银行业分析团队对此的解读是：1、此消息属实，但是暂停而非叫停。2、关于二维码支付，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式（如腾讯的微POS等）都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码（二维码）应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。[b]3、关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，但动了银联的奶酪仍是主要原因。民生直销银行（借记卡，而非信用卡）不会受到影响。监管机构对信用卡有“三亲”（在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核）的监管要求，尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。但我们认为，虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许是叫停的主要原因。民生直销银行是借记卡，而非信用卡，并且不涉及到银联的利益，不会受到影响。4、不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。我们认为，在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

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